免费赠险套路深 “魔方业务”被盯上了

以免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式获客的保险机构享受到了监管送来的“特别待遇”。4月25日，北京商报记者从业内获悉，深圳银保监局近日发布的《关于健康险业务开展情况的调研通知》(以下简称《通知》)指出，深圳银保监局非现场监管中发现，辖内部分机构开展健康险业务时通过上述方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险(行业内通称“魔方业务”等)。对此，深圳银保监局要求已开展类似业务的公司提供材料。

　　限期交材料

　　“近期，深圳银保监局非现场监管中发现，辖内部分机构开展健康险业务时通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户‘升级’投保常规百万医疗险(行业内通称‘魔方业务’等)。”《通知》如是指出。

　　从需要提供的“海量”材料来看，包括但不限于保费收入、费率、保险条款、退保率在内的多个维度。

　　具体而言，《通知》中指出需要提交的材料其中包括，今年一季度以来，该类业务累计原保险保费收入、实收保费收入、赔付率、综合费用率、综合成本率，该类业务在公司健康险业务占比，2023年计划发展规模等。也包括“升级”投保后的健康险业务其退保(退保率)、公司投诉、监管投诉/举报情况与公司常规健康险业务进行对比分析。

　　“退保率、投诉率等指标在一定程度上能够反推该业务在销售过程中是否规范，弥补互联网人身保险销售回溯的不足，为监管部门完善健康保险监管政策和细节设计提供参考。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军如是分析。

　　北京商报记者通过多家保险公司了解到，保险公司会与保险中介机构开展合作，一般而言，赠险界面为保险公司第三方合作机构开发的产品推广页面。因此，在提交与合作机构相关的材料层面，《通知》明确，需列明业务合作的中介机构(经纪、技术服务等)及基本合作情况，提供合作协议。

　　此外，《通知》不仅要求提交说明业务“升级”后保单订立方式(批改或新签订)，前后两款健康险是否使用同款保险产品等信息，值得注意的是，线上投保全流程记录也在提交材料的名单中。包括截图或录屏等方式提供完整投保流程(从赠险/低保费、低保额、高免赔的业务到“升级”投保的全流程)，重点展示转化客户“升级”投保健康险的重要信息告知等环节。

　　“这很有必要。”对于提交投保全过程的材料，宋占军表示，从现有产品到特定产品的升级，是否符合保险监管规定，不仅应看表面的字号或页面大小，更应关注跳转页面的连续性、要求投保人阅读页面或研读条款的安排等。

　　深圳银保监局还给出了提交材料的倒计时。《通知》显示，已开展类似“魔方业务”的辖内公司于5月6日下班前通过监管事项跟踪反馈系统反馈。公司应如实提供相关材料，真实反映业务经营情况，对漏报、瞒报的将严肃处理。

　　潘多拉的魔盒

　　近日有消费者对北京商报记者表示，通过一个赠险链接虽然领到了赠送的保险，但同时也将“搭”进去上百元。

　　记者实测，免费赠险却要“倒搭钱”的背后或是中了“魔方业务”的圈套。记者打开上述赠险链接后，填写消费者的姓名、身份证号、手机号等信息后，就能点击“免费领取”选项。虽然一点也不繁琐便能领取到免费赠险，然而，上述赠送的重疾险领取成功界面显示时间极其短暂，便弹出新的百万医疗险投保界面，该界面显示为每月保费几元或几毛钱。稍不注意，消费者便会误以为免费赠险需要花钱。

　　与此同时，如果没有意识到领取赠险成功，继续花点“小钱”投保每月保费几元或几毛钱的百万医疗险后，还会遇到保障升级界面，消费者选择升级虽然当时无须花钱，而后续却会每月扣款数十元，整体要交的保费也达到了上百元之多……

　　有业内人士对记者分析，上述整个投保过程涉及赠险、1元保或几毛钱获取保障、升级保障三个方案，尽管在销售页面进行了较为明显的提示，但在短暂的投保过程中向消费者渐进提供三个保险方案，实际上对于普通保险消费者来说是不公平的，也是难以充分认识三个保险方案差异的。

　　此外，《通知》旨在对“魔方业务”进行掌控。对于深圳此次要求开展“魔方业务”的保险公司提交相关材料，在李文中看来，这释放了一个信号，监管将要进一步加强对该业务的监管，相关保险公司的推广行为也需要进一步调整和完善。

　　为何铤而走险

　　北京商报记者通过调查及黑猫投诉【投诉入口】在内的社交平台发现，当前有不少消费者对“赠险诱惑”中招。

　　保险机构缘何热衷“魔方业务”这一打法？“通过短期健康险做‘钩子’的原因是产品成本低、周期短，获客成本好控制。”上述业内人士进一步对记者分析指出，免费赠险就像“首月0元”投保的升级版，核心目的不是为了销售这一单保险，赠送短期健康险其实是为了和客户建立联系，属于“钩子产品”，下一步有利于继续拓展其他长险。

　　对于“魔方业务”玩过头可能会产生的问题，李文中分析表示，这样的业务推广方式不利于树立保险行业良好形象，也与保险业高质量发展的初衷背道而驰。